Recomendaciones para Prevenir una Parálisis Causada por las Deudas

Las deudas te ahogan? pues lea esto y no pages a una organización le promete a ayudarte a salir de deudas por menos de lo que debes. Cuidado!

(De: NFCC.org)
Hay muchos estadounidenses que se están ahogando en sus propias deudas, este hecho puede atribuirse a varios factores entre los que se incluyen el uso excesivo del crédito, los gastos inesperados, una reducción de ingresos, la pérdida del trabajo, o una enfermedad o un accidente imprevisto. Aunque hay algunos estadounidenses que están preparados para enfrentar lo inevitable, hay otros que muchas veces son sorprendidos con las defensas bajas por el agobiante endeudamiento que parece haber paralizado a los consumidores estadounidenses.

La Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC) ofrece algunas recomendaciones básicas para prevenir una parálisis causada por las deudas:
NO le esconda sus compras a su familia. Si no es sincero respecto de sus gastos, no solamente tendrá problemas financieros sino que también puede tensionar sus relaciones personales. Lo mejor es actuar de manera honesta porque muchas veces su situación financiera también afecta a los demás.
NO solicite tarjetas de crédito nuevas sencillamente porque llegó al límite del crédito de las que ya tenía. Cuando el monto de sus deudas con las tarjetas está llegando al límite, es el momento de pagar lo que debe y ajustar sus hábitos de gasto – y no de solicitar nuevas tarjetas. Pedir que le aumenten el límite de crédito o abrir nuevas líneas de crédito puede ser más perjudicial que beneficioso. Estas situaciones sólo sirven para enmascarar los problemas financieros subyacentes.

NO empiece a gastar con la tarjeta cuando se le termine el dinero. Si se queda sin dinero después de pagar sus facturas, es posible que se esté metiendo en problemas. Si usted no tiene el dinero disponible, no es buena idea depender rutinariamente de su tarjeta para pagar sus gastos de sustento. Como regla general, usted no debería gastar con su tarjeta de crédito ni a préstamo más del 20 por ciento de sus ingresos netos, y esto comprende la cuota de pago de su auto.

PAGUE un monto superior al pago mínimo de la tarjeta de crédito. La NFCC recomienda pagar por lo menos el doble del monto del pago mínimo requerido. Hay muchas tarjetas que aplican tasas de interés altas y si usted sólo paga el monto mínimo, terminará pagando más intereses y extenderá su período de endeudamiento. Si usted no puede pagar un monto superior al pago mínimo, indudablemente se izó la bandera roja de alerta.

REDUZCA sus gastos en todo lo posible. Busque recursos de esparcimiento y diversión gratuitos o de bajo costo y recorte sus gastos cotidianos. Por ejemplo,considere llevar una vianda con el almuerzo al trabajo, reemplace sus salidas al cine alquilando videos, o visite la biblioteca local para conseguir los libros y revistas de reciente publicación. Hacer pequeñas reducciones en sus gastos diarios le reportará rápidamente un gran ahorro. ¡Si usted recorta $5 de sus gastos diarios, acumulará más de $1,800 durante el transcurso de un año!
TRATE sus problemas con sus acreedores. Si tiene problemas para pagar sus deudas, comuníquese con el acreedor inmediatamente y explícale la situación. A menudo, los acreedores tratarán de encontrar una solución para establecer un acuerdo de pago alternativo.

BUSQUE la ayuda de un asesor crediticio. Si no ha podido resolver sus problemas financieros por su cuenta, considere la posibilidad de recurrir a un asesor crediticio certificado de la NFCC para elaborar un plan que le permita vivir de acuerdo a sus medios, un plan que lo ayude a presupuestar su dinero y repagar sus deudas. Una agencia miembro de la NFCC puede personalizar un plan de gasto que se adapte a su estilo de vida. Hay escapatoria. Para encontrar la forma de salir del túnel financiero, comuníquese con una agencia miembro de la NFCC cercana a su domicilio llamando al 1-800-388-2227, o en www.nfcc.org

El buen uso de las tarjetas de crédito

La Nueva España

Felix A. Montelara, Autor Potencial Millonario-EEUU

Sólo el perfecto control y el conocimiento de las condiciones evita sorpresas desagradables

29.04.2013 | 11:48

POR: ANTONIO MARTÍN | IAHORRO.COM

El uso de tarjetas de crédito puede ser la solución a un problema puntual de liquidez, más rápido, sin papeleos e instantáneo, pero también hay que tener en cuenta que el uso inadecuado de las tarjetas de crédito es uno de los mayores dolores de cabeza que podemos tener en relación a nuestras finanzas.

Qué es y cómo funciona una tarjeta de crédito

Debemos tener claro qué es una tarjeta de crédito y cómo funciona. Una tarjeta de crédito es un instrumento financiero, en formato de tarjeta de plástico al cual el emisor, la entidad financiera, le concede un límite de dinero que el cliente usará a crédito según vaya haciendo uso de la tarjeta y que nunca podrá pasar de ese límite de dinero concedido.

Por lo tanto, es una forma de disponer de una cantidad de dinero para pagos en tiendas o retirar efectivo en cajeros, que el titular no posee realmente en sus cuentas, sino que es prestado por la entidad y que se comenzará a devolver el siguiente mes dependiendo de las condiciones que esta tarjeta tuviese y que en su momento se negoció con la entidad financiera.

Lo que debe de quedar claro y que más caracteriza a este tipo de tarjetas es que el dinero que se usa con ellas no lo posee el cliente, sino que es prestado por la entidad financiera y que, dependiendo de la forma de pago escogida, supondrá el tener que pagar intereses como si de un crédito rápido se tratase.

Veamos ahora cómo funciona si nos atenemos a sus dos principales usos:

– Si la tarjeta se emplea para retirar dinero en efectivo en cajeros, es similar a la concesión de un préstamo. Ese dinero se empezará a devolver a la entidad mensualmente según la cuantía acordada o un porcentaje del importe usado.

– Si la tarjeta se utiliza para el pago en establecimientos, es como si el préstamo concedido por la entidad fuese destinado a pagar la compra realizada y, de igual modo que en el caso anterior, se comenzará a devolver el importe usado al mes siguiente.

No cabe duda de que es un medio de pago muy interesante para poder atender un gasto imprevisto o adquirir un determinado producto a plazos que se necesita y para el cual no se dispone del dinero en efectivo en ese momento.

Pero es aquí donde radica el verdadero problema de las tarjetas de crédito, ya que una falta de control en su uso, significará en muchos casos el tener grandes problemas financieros.

Problemas de las tarjetas de crédito

Y es que supongamos que se negocia la devolución del dinero utilizado en una tarjeta a 12 meses (12 cuotas) lo que supone que, durante el primer mes, se aplica el tipo de interés sobre las 12 cuotas pendientes.

Tras el primer pago, y llegando el segundo mes, el tipo de interés se aplicará sobre 11 meses que quedan, y así sucesivamente, lo que hace que al final, sobre la última cuota mensual, se haya aplicado 12 veces el tipo de interés.

Por eso, cuando se habla de que se paga solamente por aplazar una cuota un 1,25% de tipo de interés nominal, por ejemplo, hace referencia al tipo “mensual” lo que supone hablar de TAEs del 22% como mínimo, lo que deja bien claro que es una forma de financiación demasiado cara con respecto a otras alternativas.
Acabaremos pagando el doble de intereses que si hubiésemos solicitado un préstamo y destinado ese dinero para pagar lo que hayamos comprado.

A este problema le debemos añadir el hecho de que usamos en ocasiones la tarjeta de crédito sin ser conscientes de las veces ni el dinero usado, con lo cual no es extraño encontrarnos con que al final de mes llevamos gastado mucho más de lo que pensábamos y, ante la falta de poder atender el pago total, nos vemos obligados a aplazar la devolución en diferentes plazos, con lo que empieza el círculo vicioso del crédito.

La utilización de las tarjetas de crédito exige el tener un control perfecto de su uso, ya que es la única forma de evitar sorpresas desagradables.

Mucha gente usa y tira de tarjeta para pagarlo todo y cuando se ha dado cuenta tiene una deuda pendiente con la entidad de un gran importe.

Si a eso se le une que al mes siguiente se vuelve a usar la tarjeta para otros gastos, realmente es como si uniésemos dos créditos que se han devolver mensualmente.

Cuando nos demos cuenta debemos de atender tantas devoluciones que todas sumadas superan nuestro nivel de ingresos, esto es indicador de que las cosas las estamos haciendo mal. Aunque ya puede ser muy tarde.

How to Save $1 Million Dollars (DailyWorth.com)

By Jocelyn Black Hodes, DailyWorth’s Resident Financial Advisor (Rebloged)

http://www.dailyworth.com

The elusive million dollar milestone…is it reachable? Well, in short, yes. But not without some careful planning and discipline. Time is a key factor, of course. It all depends on your age, when you plan to retire, what kinds of accounts you use, your investment costs, and your risk tolerance. The more you are able to save on a regular basis, the less risk you need to take and the less time it should take to hit that first million.

Start Saving Now

If you are 35 and starting from scratch, for example, you need to save around $735 per month to have $1 million by age 65, assuming an 8% average annual return. If you are 40, you need to save around $1,135 per month. If you were willing to take on more risk with your investments and managed to average a 10% annual return, you would only have to save around $506 per month from age 35, or around $850 each month from age 40. If you were more conservative, you would need to save more. You get the idea. (You can use the SEC’s calculator to plug in your age and determine monthly contributions.)

Keep in mind that these numbers do not take potential investment costs into account like management fees and fund expense ratios, which could decrease your annual returns by more than 2%. This means that you will likely need to contribute more and/or take on more risk to meet your goal. They also don’t take into account inflation and taxes (we’ll get to that in a minute).

Max Out Your Retirement Accounts

So, where is the best place to save this money for retirement? In tax-advantaged retirement accounts, of course! We’re talking about your 401(k), 403(b), traditional IRA and/or Roth IRA. These kinds of accounts allow you to avoid paying taxes on market growth (capital gains), which really makes a big difference in how much you can accumulate over the long run.

If your company has a plan available, the easiest thing to do is to save there through automatic payroll deductions. These types of plans have a 2013 contribution limit of $17,500 or $23,000 if you are over 50. If your company offers a matching contribution (a.k.a free money), you definitely want to put in at least as much as they will match.

If you have maxed out contributions to your company plan and still want to save more, you can put an additional total of $5,500 (or $6,500 if you are over 50) for 2013 in a traditional or Roth IRA. Remember that Roth IRAs — unlike their traditional counterparts — allow you to grow post-tax money that you can potentially pull out totally tax-free in retirement. Some companies even offer a Roth IRA option as well as a 401(k) within their company plan, which means that you could potentially save $23,000 per year of tax-free money (or more, if you’re over 50).

If you do not have a company plan available and are an entrepreneur, or even if you do have a company plan but also freelance part-time, you may be able to open a SEP IRA or Individual 401(k), two other types of traditional IRAs. These plans allow you to save as much as $51,000 (or $56,500 if you are over 50) on a tax-deferred basis, including any other potential savings in other retirement accounts.

Don’t Forget About Taxes and Inflation

It’s also important to remember that, while hitting that 7-figure mark is still a major milestone, $1 million today won’t be worth that much in 25 years. Assuming an average inflation rate of 3%, it would only be worth around $475,000 in 25 years. (Over the last decade, the average annual inflation rate was less than 2.5%, but over the last quarter-century, the average annual inflation rate has been a little over 3%.)

If you want an inflation and tax-adjusted balance of $1 million by age 65, you may need to save upwards of $2,600 per month from age 35, or $3,200 per month from age 40, assuming an 8% return, and not including investment fees or state taxes. (We know: GULP.) Of course, that’s also assuming that you’re starting from scratch and accounting for 3% annual inflation. (You can do your own calculations with Bankrate’s inflation calculator tool.)

We know that may seem daunting; most people aren’t in a position to save $2,600 or more per month. But it does highlight the importance of starting early, or retiring a little later, in order to reach your retirement savings goal. Hopefully, you don’t have to start from scratch and you can build upon some base savings. You will help yourself a lot by saving extra cash (e.g. bonuses, tax refunds, inheritances) in tax-advantaged retirement accounts whenever possible, opening no or low-fee IRAs at a discount brokerage firm, and choosing lower-cost investments like indexed mutual funds and exchange-traded funds. Whatever your goal, the most important step you can take is to start saving anything you can now so your money can start growing and you’ll be that much closer to reaching $1 million, or whatever your personal retirement savings goal may be.

http://www.dailyworth.com

No se puede depender solo del systema de seguro social (EEUU). Podcast

Hola

Aqui esta Xavier Serbia desde su podcast explicando que el systema Seguro Social y otros systemas de retiro no estan solidos.

http://www.xavierserbia.com/2011/02/ahorro-es-la-solucion/

Espero que lo disfrutes. Por que todos tenemos Potencial Millonario.

Felix A. Montelara

Autor: Potential Millionaire (Spanish Edition)

529 vs otros sistemas de ahorro educativo

kiplinger’s
This is an article from Kiplinger which I love to reblog. Thank you Kiplinger.Custodial Accounts vs. 529 Plans 

Which type of account would be best to save for a child’s college fund?

By Kimberly Lankford, From Kiplinger’s Personal Finance, May 2013

My wife and I would like to start college accounts for our grandkids. We had custodial accounts for our kids in the 1980s, but those accounts seem to be out of favor now. What vehicle gives our money the best chance to grow over 20 years while minimizing taxes? We plan to open each account with $1,000 and have $50 automatically deposited each month. Financial aid is not a concern. –Doug and Deb Scharp, Portage, Mich.

Custodial accounts—called UGMAs, after the Uniform Gifts to Minors Act, or UTMAs, after the Uniform Transfers to Minors Act—are a less-attractive way to save for college than they once were. Until a few years ago, these accounts were taxed at the kids’ low rates; now any investment income above $2,000 for children younger than 19 and full-time students younger than 24 is taxed at the parents’ higher rate. The first $1,000 of the child’s investment income in 2013 is tax-free, and the next $1,000 is taxed at the child’s own rate.

Money in a 529 plan, by contrast, grows tax-deferred, and the earnings can be used tax-free for qualified college costs. You may also get a state income tax break for your contributions. To qualify for the state tax break, you generally need to contribute to your own state’s 529 plan (although Arizona, Kansas, Maine, Missouri and Pennsylvania allow a deduction for contributions made to any state’s plan). Some states let anyone take a tax deduction for their contributions; others give the tax break only to the owner of the account. In Virginia, the account owner even gets the break on contributions to the plan from nonowners.

In states where only the owner gets the tax break, it’s a good idea for parents and grandparents to open separate accounts so they can both deduct their contributions. There’s no limit on the number of 529 accounts that can be opened for one child. Seewww.savingforcollege.com

for details.

Got a question? Ask Kim at askkim@kiplinger.com.

Read more at http://www.kiplinger.com/article/college/T002-C001-S003-custodial-accounts-vs-529-plans.html#B5GzLJdcU48xDsuk.99

The Internet Guide to Funding College and Section 529 College Savings Plans. Savingforcollege.com
www.savingforcollege.com
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