Por DOTTIE HERMAN de Times.com
Comprar una casa es probablemente el compromiso financiero más serio que harás. Para muchas personas, será la mayor inversión financiera que él o él hará en su vida.
Si usted es un comprador de una casa milenaria o por primera vez , es posible que no sepa por dónde empezar. Antes de salir a comprar la morada de sus sueños, examine dónde y en qué gasta actualmente su dinero . Es importante revisar sus finanzas, idealmente durante al menos tres meses, para tener una idea de cuánto gasta normalmente cada mes antes de comprar una casa. Luego, una vez que hayas decidido que estás listo para comprar algo, aquí están los pasos que probablemente encuentres.
¿Eres elegible para comprar una casa?
Al comenzar el proceso de compra de una casa , es crucial obtener una copia de sus informes de crédito y puntajes . Si está comprando con un cónyuge, o con alguien más, también necesitarán acreditar su crédito. Querrá la puntuación más alta posible , antes de solicitar una hipoteca. Una puntuación de 740 o más se considera excelente crédito . Típicamente, cualquier cosa por debajo de 700 no se considera un excelente crédito . Sin embargo, esto no significa que no pueda obtener una hipoteca .
Si tiene mal crédito, no se asuste, ya que hay diferentes maneras de mejorar su crédito. Una de las mejores maneras de mejorar su crédito es tratar de mantenerse por debajo del 30% de sus límites de crédito totales . Si tiene pagos vencidos, trate con ellos. Agregue todas las fechas de vencimiento a su calendario para asegurarse de que sus facturas estén actualizadas y se paguen a tiempo. Recuerde no abrir nuevas tarjetas de crédito si no las necesita, y use su crédito de manera responsable en todo momento.
De acuerdo con los estándares de la industria, no debe gastar más del 30% de su ingreso mensual en sus gastos mensuales . Recuerde que la utilización del crédito y el presupuesto efectivo son clave, y crear un presupuesto que pueda cumplir es más fácil de lo que cree. La mejor manera de hacerlo es determinando todas sus fuentes de ingresos y luego calculando sus gastos mensuales. Para gastos, haga dos columnas específicas, una para gastos fijos como alquiler, hipoteca, seguro, pagos de automóviles, etc. y otra para gastos variables como entretenimiento, viajes, comida y otros gastos. En general, los gastos variables son más fáciles de controlar. Luego, analice todos sus gastos, especialmente los variables, y vea qué puede reducir.
Encontrar un prestamista hipotecario
Desde este punto, es importante reunirse con un agente hipotecario , que generalmente trabaja para un prestamista para determinar cuánto puede pagar. Un prestamista hipotecario es generalmente una institución financiera que le presta dinero para comprar una casa, lo que se denomina hipoteca. La mayoría de las personas piensan que necesita un pago inicial de al menos el 20%. Si no cumple con estos requisitos, su agente hipotecario puede informarle sobre los programas que requieren menos. Algunos de estos programas de hipotecas incluyen los siguientes:
- Préstamos del USDA
- Préstamos VA
- Préstamos FHA
- Préstamos FHA 203K
- Seguro hipotecario privado
Los prestamistas querrán ver que actualmente tiene múltiples líneas de crédito disponibles, que usted paga regularmente. Las líneas de crédito incluyen lo siguiente: tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles o cualquier otro tipo de préstamo. Los prestamistas generalmente desean ver la actividad en estas líneas de crédito de los doce meses anteriores.
Las instituciones financieras analizarán su relación deuda-ingreso para determinar para qué exactamente calificará. Durante este proceso, solicite a su agente hipotecario que obtenga una carta de aprobación previa por el monto que le prestará su institución financiera. Ahora que sabe lo que puede pagar, ayudará al vendedor a tener confianza en su oferta cuando encuentre la casa que desea comprar.
Durante este proceso, debe asegurarse de tener suficiente para cubrir los costos de cierre. Los costos de cierre generalmente consisten en tasas de originación de préstamos, tarifas de tasación, seguro de título, tasas de búsqueda de títulos e impuestos. También puede encontrar cargos por registro de escritura, puntos de descuento y cargos por informe de crédito. Una buena regla general es reservar un 2–3% del precio de compra.
Si la casa supera el millón de dólares, podría ser del 3 al 4% por ciento. Además, a los honorarios de los abogados , que generalmente varían de $ 2,000 a $ 5,000, las instituciones financieras requieren que tenga reservas más allá del pago inicial y los costos de cierre. Es importante utilizar un abogado, que se especializa en bienes raíces. En general, las instituciones financieras querrán ver que usted tiene liquidez posterior al cierre. Es importante, una vez que solicite una hipoteca, no asumir ninguna nueva deuda o cambiar de empleador, ya que los prestamistas quieren ver la estabilidad de un prestatario. Las instituciones financieras también quieren ver la estabilidad de los últimos 24 meses desde el momento de solicitar una hipoteca. Las instituciones financieras hacen esto como una forma de garantizar que los prestatarios no tomen ninguna decisión que pueda mejorar su capacidad para hacer los pagos de la hipoteca.
Encontrar un buen equipo de bienes raíces
Cuando esté buscando comprar una casa, comience por encontrar un abogado de bienes raíces de confianza. Él o ella podrá ayudarlo a evitar problemas comunes que pueden surgir con la compra de una vivienda. Dado que un abogado de bienes raíces está capacitado en este tipo de ley, pueden ayudar a un comprador a evitar términos confusos y ayudar a un comprador a comprender completamente los diversos contratos que deberán firmar. Cuando busque comprar una casa, debe concentrarse en un área específica. Recuerda, la ubicación es clave! La gente compra en los vecindarios, tanto como las casas que eligen.
Una vez que tenga en mente un área específica, es importante encontrar un buen agente de bienes raíces que tenga conocimiento sobre el área en la que desea vivir y alguien en quien pueda confiar. La mayoría de los compradores de casas utilizan un agente de bienes raíces que les fue referido por un familiar, amigo o colega. Pueden proporcionarle información útil sobre el área e informarle de qué propiedades similares se han vendido. Trabajar con un agente de bienes raíces hará que el proceso sea mucho más fácil para los compradores de primera vivienda.
Encontrar un buen hogar
Ahora que ha seleccionado un agente de bienes raíces de confianza, comience a buscar casas . Haga una lista de lo que debe tener. Al mirar casas, tomar fotos y videos, de esta manera puede recordar los detalles de cada una de las casas que visita. Es una buena idea conducir por el área a diferentes horas del día para ver cuánto tiempo se tarda en viajar a su lugar de trabajo. Si tiene niños en la escuela, haga una cita con un administrador de la escuela. Durante este proceso lo más probable es que veas un número de casas diferentes, así que no te desanimes.Cerrar el trato en su nuevo hogar
Una vez que haya visto muchas opciones diferentes y encuentre un hogar que ama, es hora de hacer una oferta. Cuando encuentre la casa adecuada para usted, y una vez que haya acordado el precio y los términos, casi habrá terminado. Siempre solicite una inspección de la casa junto con el informe de un ingeniero, si es necesario, y asegúrese de ver el informe lo antes posible. Esto resaltará cualquier problema de ingeniería en el hogar y proporcionará un análisis detallado de ingeniería, junto con cualquier falla potencial de diseño de ingeniería.
Cuando tiene una oferta aceptada, es crucial comenzar las inspecciones en el hogar. En general, las ofertas están supeditadas a la inspección de la vivienda . Las inspecciones de viviendas se realizan para verificar si hay signos de daños estructurales o cosas específicas que deban ser reparadas. En general, su agente de bienes raíces lo ayudará a organizar estas inspecciones. Al tener una contingencia de inspección de la vivienda en su contrato, esto lo protege a usted como comprador para re-negociar su oferta según los hallazgos del informe de inspección.
En el futuro, hay una gran cantidad de documentos relacionados con la compra de una casa. En este momento, su institución financiera hará los arreglos para que una compañía de títulos maneje todo el papeleo durante este proceso, y para verificar que el vendedor de la propiedad sea el propietario legítimo y legítimo de la casa que está comprando. Esto es parte del proceso de diligencia debida en el proceso de cierre. Recuerde que el proceso de cierre puede variar con el tiempo y puede ser entre 30, 60 o 90 días.
Ahora es el momento del cierre real. Un día antes de firmar todo el papeleo, es crucial hacer un recorrido, para asegurarse de que todo en la casa esté funcionando correctamente. Al momento del cierre, se le pedirá que firme todos los documentos, que se requerirán para completar la compra de esta propiedad. Una vez que se firma todo el papeleo y se hacen los ajustes, ahora es un propietario y está listo para mudarse a su nuevo hogar.
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